哥几个都是19-20年买的房，当初市场还算火爆，绝大多数新房摇号才能买到，开盘当天热闹非凡，锣鼓喧天鞭炮齐鸣，房子靠抢，楼层靠捡，全看别人给你剩下了什么货色。如今要交房了，哥几个看了看周边二手房的成交，从满心踌躇到一脸惆怅。成交量下滑太严重了，价格也从2年前，就一路下跌。算上交易税费，最后还要倒贴钱。当初买房，最大的疑惑，就是贷款好呢，还是要全款买房更划算。房价不涨反跌，各自的企业经营也是摇摇欲坠，但是贷款却是恒定不变的。哥几个商量了半天，还是决定提前把贷款还掉。免得以后收入没了，还得背上债务逾期的罪名。提前还贷也能人传人。北京青年报说，提前还房贷的人数太多，北京的银行，门口都排期了长龙。今年提前还贷的人数，比以往，增长了20%。有的网点，单月的提前还款金额，比以往正常的月份，翻了一番还多。有个朋友，做深圳某支行的行长，他们支行，单月提前还款的金额已经达到了8000万元。因为有了利率更低的贷款，当然要把高利率的房贷，给替换掉。大家做的房贷利率，很多都是在利率顶峰办下来的，动辄都要在5.2%以上。虽然有很多人可以拿到9折之类的贷款优惠，LPR也经历过几次下调，但是都是撒了点毛毛细雨。但是最近，新批了大量的经营贷款。最低能做到3.65%。相比房贷利率，能省下不少利息。采访了某城商行工作人员，他说，名下有公司的人，会更乐意提前还款。还款之后，把房子做抵押，做经营贷。这样就把原本高利率的房贷给替换掉了。很多经营贷，最长能借20年，跟房贷期限差不多。并且可以选择先息后本，就是每个月，只需要还利息就行了。到期后，再一次性偿还本金。这样一算，利息比房贷低了不少，还款压力也小了不少。举个例子：如果你借了200万的房贷，还款期限是20年，去年房贷利率最高是6.3%，那么每个月的月供，就是22015元。但是，如果你办理的是利率3.7%的经营贷呢，还款方式是先还利息，再还本金。那么每个月的月供，就是9250元。今年以来，房企暴雷了，民营躺平了，百姓缩表了，这下轮到银行了。大家都把贷款还掉了，银行收入哪儿来，吃谁的去？银行主要靠存贷利息差赚钱，大家都提前还贷了，那不就把银行赚钱的结构，给冲垮了吗。前两天，交行出台细则，提前还贷，都要交本金1%作为补偿金。这在以前，大多数银行在房贷还款1年左右，就会免收违约金。最终交行还是顶不住舆论压力，把公告撤下来了。除了交行这种做的比较绝的办法以外，还有很多银行，用的软性阻挠措施。之前有的房贷还款是可以线上操作的，现在告诉你，必须来线下，并且要提前十几天，甚至是半年之前预约。本地客户还好，无非就是多跑一趟，还款手续也不麻烦，小半天就能处理完。但是外地的投资客，可就麻烦了，还得买机票，做核酸，请假，订酒店，这一来一回的，耽搁的可就不是一两天的功夫了。还有的银行，做法就很直男。直接告诉你，提前还款的额度，没有了。记得滴滴程维曾经说过一个故事，当初滴滴快的补贴大战，一天晚上出租车司机发工资集中取现。耿直的程序员，在页面上直接显示了“余额不足”，恐慌情绪迅速蔓延。程维当晚找朋友，东拼西凑了1000万，才勉强把大家的钱还上。后来滴滴规定，如果再遇到这种情况，就显示“系统升级”。如果你看到了某平台，显示系统升级，要多留一个心眼。比如有网友就说，现在邮政储蓄和中国银行，也不能在手机上操作提前还贷了，显示“系统升级”。如果你想提前还款，但是银行磨磨唧唧不给办，我给你支个招，相当好使。我一朋友试过之后，一投一个准，一周时间就走完了全部流程。提前还贷，只不过是个小插曲。在下面这个事面前，不值一提。《大衰退》的作者，辜朝明在一次采访里说，1995年起，日本企业陷入了集体犯病模式。但是企业主们，不但不爱借钱，反而特别积极地去还贷款。从外部看，这段时间，日本每年的名义GDP，始终停滞在450-500万亿日元之间。尼采的《善恶的彼岸》中有句话，“凝视深渊过久，深渊将回以凝视。”这时候再注视一下我们自己，和当年的日本，是不是也有点类似？社融是什么？就是整个社会的“借钱”总量（借钱的方式包括贷款，股票，债券）。我们怕投资亏损，所以要储粮过冬，对未来预期悲观，认为未来的日子，不会更好，只会变差。在公司担心失业降薪，回到家里呢，还有房贷的压力。手上有钱的又找不到更好的投资渠道，还要还贷款利息。那不如把贷款先还上。这样没有了房贷压力，每年能省十多万利息。经历了两年多的口罩，再想想以前的p2p，股市，村镇银行，期房烂尾。眼看着房企接连暴雷，政策又不见放松，眼前的事还处理不完呢，看不到房价上涨的迹象，那就躺平吧。反映在社会融资总额上，就是增速很低，有时候甚至为负。今年毕业生人数是1000万，但是数据显示，到目前为止，找到工作的人数，占比是很低的。想要刺激经济，我们试过一些办法。比如直接扶持企业，给企业降息。就像一开始咱们说的，大家申请了经营贷，为的不是要经营企业，是要去买房还贷。因为你救了企业，但是老百姓不敢消费啊。企业的东西卖不出去，那就没法生产。这个时候，就需要从另一个角度来解决问题，用魔法来打败魔法。虽然提前还贷的人很多，但是手里没钱，没有能力还贷的人，更多。房贷利率降低了，大家的月供压力变小，这样民间有钱了，消费也就刺激起来了。释放了消费需求。这个跟房地产的调控大方向，是不违背的。前段时间，有的城市把首套利率降低到了4.7%。要我说啊，这点降息幅度远远不够。我建议直接冲着3.5的目标迈进。不需要过多犹豫，并且不只针对新房，对二手存量房，也要立即降息。把大家，从房贷的压力中释放出来，才能恢复消费，恢复社会流动性。消费要先起来，然后经济才能恢复活力，企业才能活过来。许多人不知道的是，和彭州山洪一样，日本“资产负债表衰退”的山洪到来之前，是有一些微弱的信号的。从1993年开始，日本央行就一再的下调贷款利率。但是日本企业表示嗑药磕不动了。年纪大了，要回家休息。低利率也没能把贷款需求刺激起来。凯恩斯所谓的“流动性陷阱”，开始在日本出现。那段时间，日本企业都在忙着还贷。根本没功夫考虑员工涨工资的事情，工资长时间不涨，房价又持续下跌，日本家庭的消费欲望快速下降。房地产企业陆续出现破产。股市和楼市同时下跌，金融市场风险逐渐蔓延至银行体系。1994年12月，东京协和信用社、安全信用社破产。日本金融体系的动荡开始了。上游天翻地覆，但是下游的人们，还在游戏，还在嬉戏。实际上，如今的下游河道里，挤满了比视频河道，多得多的人。毕竟远隔大海的大事件，和8月10日穿和服的女孩，对他们来说，要更有吸引力。
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