45岁退休，如果真实现，那就惨了

大家好，我是老古。-

前一段，有一个提案，要求提前到45岁退休，一时间点赞无数。-

什么叫退休呢？-

退休不是不工作了，人随时可以不工作了，哪怕你才三十岁，只要你认为不工作生活无虞，那不是个人自己决定的事吗？

为什么要提交给政府呢？因为本质上，退休的意涵，并不是不工作，而是要提前支出政府管理的社会养老基金。

这里有巨大的收益，45岁提前退休不仅意味着可以提前支出养老金，还意味着45岁以后的时间里都不需要缴纳养老金了。

我们假设一个月缴纳的养老金是一千元，如果按10年计，那就要少缴纳12万，如果按15年计，那就少缴纳18万。-

如果再发养老金呢，假设按1500每月计，那10年就是18万，也就是一进一出，他获得了30万的收益，如果按15年计算，那获得的养金金是27万，一进一出那就是45万。

如果再算上退休后就不用缴医保，但却同时享受医保待遇，那收益就更大了。-

那么这个方案会成为现实吗？

现在的社保体系下，提出这种提案很正常，他代表着缴纳社保的人和社保资金的管理者的博弈。

我想少交钱多拿钱，而社保资金的管理者则希望你多缴钱少拿钱。-

这种矛盾是不可调合的，因为社保资金池就是来源于所有人的交款，如果大家都想少交，却又想多拿，那社保资金池就不可维系。-

所以社保资金的管理者，他们在积极推动如何延迟退休时间，也就是多交少领领，而一些所谓民意代表者则在积级推动如何提前退休，也就是如何少交多领。

那现在，你明白了吧，为什么延迟退休立项十几年了，但一直推不出来，哪怕政府喊的再大声，每次政府工作报告都当作重点，但总是雷声大，雨点小，甚至连一个正式的方案都拿不出来，因为管理层的想法与民间的想法差距太大。-

这种想法上的差距来源于哪里呢？-

民间的误解

普通的老百姓认为，他们之所以能拿到退休金，并不是国家给他们的，而是他们自己交的，我当年交了钱，当然有应该有资格拿回来。-

不少城里人也用这种方式反对农村老人领退休金，我是交了钱的，你是没交钱的，你怎么能和我拿的一样多呢？-

有人说，社保是税收的一种，这话并不准确 ，社保在对企业征收过程中确实是接近于税收的，因为他与税收一样具备有强制性。但是，社保与其他税收的不同在于其他税收是无偿性的，而社保对于个人来说，是有偿的。

我交了社保，就应该领回，甚至希望领回的同时还能有收益，这就接近于一种理财产品的性质了。-

而这也被经验所证实，以这一代到了年龄领取养老金的人来说，他们的投入产出比是很高的，甚至很多年两三年就将过往个人缴纳的社保金领回来了，那以后十几二十年的老年时光，就是纯赚的。-

就是这种高收益的回报，驱动着无数民间老人在教育子女，社保一定要交，因为回报很高。-

那么社保是不是理财产品呢？当然不是。-

理财产品是你交了钱给理财机构，这个机构将资金投资于各种经济实体，获得回报，然后你可以参与分享这个投资加报。

而社保上交到资金池后，大部分就在下个月就用于支付退休人员的退休工资了。我们可以看一下，当下中国社保用于投资的总金额有多少。

《报告》显示，2020年末，基本养老保险基金资产总额13950.85亿元，负债总额1506.27亿元(主要是基本养老保险基金在投资运营中形成的短期负债)，权益总额12444.58亿元。

2020年，基本养老保险基金权益投资收益额约1135.77亿元，投资收益率10.95%。基本养老保险基金自2016年12月受托运营以来，累计投资收益额1986.46亿元，年均投资收益率6.89%。

一看，不错啊，累积了上万亿了，回报也可以啊，一年10%。

但你再看一下，每年中国养老金支出是多少，你就明白了。

2019年中国基本养老保险基金收入达5.61万亿元，2020年中国基本养老保险基金支出达5.46万亿元。

也就是说2020年一年节余了1500亿，而运行了几十年的社保资金池总累积也才13900亿，这点钱，只够发全国退休人员的三个月的工资。-

假设社保基金现在要退还所有人交的钱，预估目前在交纳养老保险的人约为6亿-7亿。那一个人可以退回多少钱呢？也就每一个人退回两三千块钱。

如果你再了解一下，中国社保中有多少收入是来源于财政拨款，那就更清楚了，因为财政拨款早已数倍于社保盈余。也就是说，光是社保缴纳的费用已经不够支付当年要支付的养老金了。

所以实际情况是，社会保险的这种很少的累积和盈余是可以忽略不计的。-

那这么多人的养老工资是靠什么发的呢。当然不是靠基金的盈余和理财收入，而是当年缴纳社保费用发的，也就是当年收，当年就发完了，并且还不够发，还需要使用其他的税收对社保进行补贴。

所以，民间误以为社保是理财、是储蓄那是完全错误的，之所以有人会说他是庞式骗局，原因就在于，这些钱是没有收益的，而是现在交的钱直接用于更早缴社保人的收益。

公办社保的困境和解法

只要加入社保体系，人人均倾向于少交多领，这是一个逻辑的必然，原因在于社保是公有化的模式，公地悲剧自然会出现。

社保资金池就相当于公地化的草地，人人都倾向于让自家的羊多吃，最后导致草地荒地化，而社保资金的管理部门则在想办法设立规则，减缓公地化的速度。

那么有哪些手段可以保持这种公办社保资金池呢？-

第一种，增加缴纳的范围

在发达国家，缴纳的范围基本上没有空间了，但在中国，近几年才达到一个比较大的范围，中国城镇社保和居民社保缴纳的人数已超过九亿，还有一定的扩大范围的空间，但不是很大了，因为还有老人和小孩。

缴的人越多，那总金额就越多，就能够保持资金池的水平。但这叫饮鸠止渴，因为缴的人多意味着将来，要发的养老金也越多，只能解决当下的问题，但未来会带来更大的问题。-

第二种，增加缴纳的比例

人均缴纳的钱增加，也可以让资金池的钱增多，所以几乎每一个地方每一年都在调高社保的缴费水平。-

同时，严格执行收入高者多缴的模式，这样，也能增加资金池的收入。-

但这种方式也会带来问题，他会导致年轻人的收入有很高的比例被收缴，导致年轻人储蓄能力变的更低，对生活失去信心，日本的低欲望社会，就是社会福利税征收过高的一种后果。

而中国社保征收的比例在全世界都是算很高的，当下年轻人的躺平心态，本质上来源于福利制度对他们的透支。

再往上提，也没有空间了，因为已经全球最高之一了，再提，对经济的打击会非常严重。

还一种方法是增加其他税收用于补贴，但这会推动税收不断的走高。

但这一手段不能达成目的，因为他会带来薪资的降低，也就是说，加大比例和增加税收同时还会对社保带来减少收入的情况。企业更难生存了，支付的薪水就减少了，相应的社保收入也要减少。

最严重的情况，极高的税收下，企业纷纷出逃，那交社保的主体也没有了，社保资金怎么可能增税就能提高呢？-

第三种，减少社保的支出水平

也就是每一个人发的养老金都变的更低，甚至是一种很低的保障水平。这个在美国和加拿大，都是这么执行的。

学术名词叫作替代率，也就是你退休前的工资与退休后工资的比值 。-

美国的退休金并不高，一般人也就是1500-2000美元左右，在美国这样的收入算是贫困户，加拿大的也低。但美国和加拿大的老人们有另外一个收入来源，就是强制储蓄计划，中国的企业年金有点类似。-

强制储蓄计划有很多问题，但他不是公地，是每一个人领自己的钱，储蓄多少就领多少。-

而中国的退休人员，收入并不低，基本上达到了当地年轻人刚入职时的收入水平，很多人甚至远超这个水平。-

但在中国，想降低也很难，舆论压力非常大，现在不但没有降，反而是连续十几年都在上涨。-

第四种方式，那就是延迟退休。

理论上说，延迟退休是一种非常有效的维持社保资金池长期存在的手段。

比如，我们可以把他推演到极致，一百岁以后才可以领退休金，那领退休金的人数就会急剧减少，而一百岁以前都需要缴纳养老金，那是一定会够的。-

增加缴纳的人数，减少领取的人数，年龄就是一个最好的工具。因为人总是会死的，越往后延长，不仅领取的人数减少，领取的时间也减少了。同时增加了缴纳的人数，那么一进一出，就能维持社保资金池的运行。

全世界各国政府基本上用的都是这种方式，不出二十年，西方发达国家退休金领取的的平均年龄达到70岁也是正常的。- 

现在已经有不少发达国家的领取时间到到67岁了，也有极少数国家已经开始准备执行70岁的标准了。-

所以，延迟退休是中国政府目前唯一可以走的路，虽然一样面对舆论压力，但比起上述几项，算是最有可能实现的政策。

延迟退休会落地吗

毫无疑问，一定会落地，只是时间问题。-

因为这是唯一的解了，没有任何方式可以达成长期维系社保资金池的作用。-

但也必然会引发很多人的不满，最痛苦的人是哪些人呢？-

年轻人的感受会好一点，因为他不是迫在眉睫的危机和痛苦，但马上要退休的人是最痛苦的。

因为这笔帐也非常好算，如果延迟五年，意味着要多缴五年的社保，而少领五年社保，这五年一进一出，少则十几万，多则几十万，痛苦指数非常高。-

所以历年来，凡是涉及到延迟退休的话题，下面总是一片骂声。-

总有人说，应该给一个正确的解。-

正确的解是，废除社保体系，但这很难做到。已经交了十几年的人怎么办？当前的资金池只能一个人退个两三千。维护这个制度几乎是大多数人的必然选择。-

如果养老金是自己子女支付的，那就不存在博弈，谁家父母与儿子博弈养老金呢？只有公地，才存在着一方争取多拿，一方争取少给的局面。

社会福利制度危害就在这里，他比高税收危害更大，因为高税收可以一纸政策下去就降下去了，但社保则不是。-

因为已缴纳的群体太多，他有求偿性，这就成为一个天大的难题。-

那还有一种边际上更有效一点的手段，那就是减少社保的支付金额，也就是降低替贷率，比如人人只发一千块一个月，只用于最低保障。-

那缴费比例也可以相应下降，除了农村人，城里人大多不会把这一千块当回事，那就约等于无了。-

最后一招，直接延长到70岁，人均一千块，然后降低社保缴纳基数，让他成为人们不重视的一笔收入，这就是慢慢消亡了。-

当然，以上我说的方案，在当前的舆论下，统统做不到。-

最有可能做到的，还是延迟退休。延迟退休本质上就是降低退休后的收益，等同于减少养老金的支付水平。

如果按什么45岁退休，那社会保险马上崩盘，提议者对社保一无所知。要不崩盘，就迅速进入中等收入陷阱，高税收，外资逃离，甚至将民营收回国有，以增加财政收入支付福利，南美很多国家就是这么干的。

全世界都处理不了这个问题，都带来巨大的麻烦。本质上，所谓中等收入陷阱是不存在的，存在的就是福利制度陷阱，中国能不能跳出中等收入陷阱，就看福利制度了。

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