揭密 | 这么发达的美国，为什么会有斩杀线？
什么叫斩杀线？这是最近中国互联网舆论在讨论的一个热词。
这个词来源于游戏，意思是，只要血量到了比较低了，那么，这个游戏人物就进入了斩杀线，很容易被击杀。
而斩杀线用来形容美国，则是指美国有很多普通人很容易掉入斩杀线，失去一切，房子、工作、医疗保险，睡在大街上，随时死亡。
这是不是一个事实呢？
是！
我先列一些数据：
美国年度无家可归新增人数（2023-2024）
新增人数：118,376 人（增幅 18.1%）
2024 年总数：771,480 人（1 月单晚统计，创 2007 年有记录以来新高）
来源：美国住房和城市发展部 (HUD) 2024 年 12 月 27 日发布的官方报告（Point-in-Time Count）
关键细节：
儿童无家可归者近 15 万人，同比增33%
2022-2023 年增幅为12%（约 70,650 人）
二、美国年度无家可归死亡人数（全国估计）
美国联邦政府无官方全国死亡统计（住房状态极少纳入死亡记录），以下为权威机构与研究的可靠估计：
NHCHC 模型推算，每年死亡 17,000-40,000 人 / 年，基于 68 个记录死亡数据的城市 / 郡县
综合媒体报道是，2023洛杉矶县死亡2,508 人；国王郡 (西雅图) 415 人；波特兰 456 人
三、流浪上街者的生存周期与预期寿命
平均预期寿命：约 50 岁（美国普通人口约 79 岁，相差约29 年）
研究显示：无家可归者在街头流浪的前 3-5 年死亡风险最高
加州大学旧金山分校 (UCSF) 2022 年研究：50 岁后首次无家可归者，男性死亡风险增3 倍，女性增5 倍，四分之一在登记后数年内死亡
洛杉矶县数据：无家可归者死亡率达3,326/10 万人（2023 年），是普通人群的数倍
数据来源：
圣心大学图书馆数字共享平台研究报告（2023 年）
加州大学旧金山分校 (UCSF) 发表于《美国公共卫生杂志》的研究（2022 年 8 月）
二）
以上数据看完，所有人都会有一个疑问，美国这么一个发达国家，怎么会一年新增十几万无家可归者？
找个房子租住下来，找份工作，不马上就可以生存下去吗？何必大冬天的住在户外？
这个秘密，今天我来揭晓，除了常见的医疗破产原因外，还有更为致命的原因。
你可能会问，这些人是因为懒吗？是因为不努力吗？
完全不是。
很多人在跌落之前，和你我一样，有着体面的工作，租着不错的公寓。
直到那条“斩杀线”突然出现。
在美国，把一个人推向悬崖的最重要的一只手，往往是医疗账单。
虽然美国有全世界最先进的医疗技术，但它的融资体系却是全世界最昂贵的“奢侈品”。即使有奥巴马医改，高额的免赔额和共付额依然像一座大山。
有一个长期被引用的统计事实是：在美国所有的个人破产申请中，有接近66.5% 与医疗费用直接相关。这被称为“医疗破产”。
你是一个普通的卡车司机，月入4000美元。突然，你生了一场大病，或者出了个小车祸。救护车一响，几千美元没了；住几天院，几万美元没了。你的保险可能只报销一部分，剩下的几万美元债务瞬间压在你身上。
关于美国医疗为什么这么贵，我写过多篇文章了，就不再重复了，核心因为就是管制太多，公有医疗占比太高，白卡用户占比太多。
但仅仅破产，并不能导致上街流浪。
中国企业家破产不知道有多少，也没有见几个人住到大街上去。
租个房，开个APP跑个外卖，打个小工，不也能活吗？怎么至于住到大街上去呢？
医疗破产，只不过是一个诱因，这不是主因。
接下来，才是美国的魔幻时刻。
三）
当你破产后，还有一个重大的后果，这个后果叫信用分瞬间暴跌。
那么FICO信用分体系就是一张看不见的、覆盖一切的天罗地网。
在美国，你一定要理解一个概念：信用分的“中心化”与“不可逆性”。
这套体系的核心由三家私营巨头控制：Equifax（艾奎法克斯）、Experian（益博睿）和TransUnion（环联）。
这“三巨头”垄断了全美几亿人的数据。
这套机制是如何运作的？它依靠的是《公平信用报告法》（FCRA）这根法律支柱。
虽然这部法律名义上是保护消费者的，但实际上，它确立了这三家机构的“合法垄断地位”。
所有的银行、信用卡公司、房贷机构，都必须向这三家机构汇报你的数据；而所有的雇主、房东、保险公司，都去这三家机构调取你的数据。
这就形成了一个死循环。
在传统的社会，信用是分散的。
你欠了银行的钱，不代表你不能去隔壁老王的小卖部赊账；
你没还信用卡，不代表你不能去送外卖；
你和以前的房东吵了一架，不代表下一个房东不相信你。
但在美国，信用被格式化、数字化、中心化了。
一旦你破产，你的FICO分数会瞬间从720掉到500，甚至400。
这一掉，就是“社会性死亡”。
为什么这么说？因为在美国，信用分的使用场景已经远远超出了“借钱”的范畴，它入侵了生活的每一个毛孔。
在美国，FICO分数不仅仅决定你能不能买房买车，它还决定了你能不能活着！
比如，你要租房，低于650分，大部分正规公寓直接拒租。
你要找工作，不好意思，非常难。
根据美国专业背景调查协会的数据，超过70%的雇主在招聘时会进行背景调查，其中相当一部分会查看信用报告（虽然部分州有限制，但在金融、管理、甚至很多服务性行业，这依然是潜规则）。
雇主的逻辑是：你连自己的钱都管不好，我怎么放心把工作交给你？
即使不考核你的信用分，但你要有住址。
你又租不到房，哪来的住址？
你看一环扣一环，是不是一个逻辑死结。
不仅如此，如果你破产了，但你的消费却要变高了。
你的汽车保险费率直接挂钩信用分。分数越低，保费越高。
越穷的人，反而要付越贵的钱。
别小看汽车保费的上升，在美国生活离不开汽车，你的保费上升，就会让你开不起车，你开不起车，你就无法工作。
在美国（除加州、夏威夷、马萨诸塞外的 47 个州），信用分低下（通常指 FICO<625 或保险信用分低）的司机，汽车保费平均比信用卓越者高61%-100%（约$1,000-$2,500 / 年），极端州份可高达199%-226%（约$3,100-$3,585 / 年）
在最高的密歇根州，信用分低下者一年的汽车保费高达5100美元。
以上数据根据这一条件计算（35 岁、无事故、无违规、中等车型）。
如果你年纪更大，有过事故和违规，不好意思，还得涨个50%。
这时，你想买车怎么办？不仅是保险交不起，车你也买不起。
在美国低信用分的用户的汽车贷款利率显著高于信用卓越者，新车高约 225%-227%、二手车高约 191%-227%。
最低信用分者的最高年利率可以达到20%。
这么高的利率，破产者买得起车么？买不起。
在美国，没有车，你能工作吗？不能了。
你租房要开通水电网，不好意思，很多公用事业公司对低信用用户要求高额押金。
你看，这些问题才是真正的“斩杀线”。
当一个人因为不可抗力（生病、裁员）跌倒，他的信用分崩塌。
为了生存，他急需一份工作和房子。
但是，正是因为他信用分崩塌，社会系统拒绝给他工作和房子。他买不起车，买不起汽车保险。
这不仅仅是恶性循环，这是一个向下的死亡螺旋。
他想证明自己是个好人，是个勤快人，但他没有机会。在那个冷冰冰的FICO算法面前，他只是一个“高风险代码”。没有任何一个房东或老板愿意为了他去对抗系统的算法。
你可能会问，为什么不能建立别的信用体系呢？
很难。因为联邦法律和金融监管已经将FICO“皇权化”了。
比如，美国著名的房地美（Freddie Mac）和房利美（Fannie Mae）——这两家支撑美国房贷市场的政府赞助企业，长期以来只认可FICO模型。
这就导致整个银行业必须围着FICO转。虽然后来引入了VantageScore，但本质上还是换汤不换药的“中心化评分”。
这种“单点故障”的社会设计，使得系统的容错率极低。哪怕你是一个诚实的人，只要这三个机构的数据库里有一条关于你的错误记录（这种情况经常发生，且纠错极其困难），你的人生就可能停摆。
所有的美国人，都关注自己的信用分。
一旦跌落，就万劫不复！
四）
但别急，斩杀线不止这些。
为什么这77万人流落街头？难道是因为美国没有空房子吗？
恰恰相反。美国有大量的空置房屋，但房东宁愿空着，也不敢租给那些急需住房的人。
为什么租房要看信用分呢？
这里我们要提到一个让所有美国房东闻风丧胆的词：“逆权侵占”与“租客保护法”。
比如，纽约有一个著名的“30天规则”。
在纽约市，如果一个人在一间房子里住满了30天，不管他有没有签合同，不管他有没有交房租，他在法律上就成为了“租客”。
一旦他成为租客，你想赶他走？
对不起，那是违法的。你不能换锁，不能断水断电，不能把他东西扔出去。你必须去法院起诉。
而这套法律流程，在蓝州（民主党主政的州）漫长得让人绝望。
在2024年的背景下，因为法院积压的案件太多，赶走一个不交房租的“职业租霸”，平均需要耗时一年甚至两年。
在这一两年里，房东不仅收不到一分钱，还得帮他交水电费、房产税，还得支付几万美元的律师费。
这导致了什么后果？
这就是典型的“管制导致供给消失”。
房东不是慈善家，他们是厌恶风险的。当法律规定“易请难送”时，房东唯一的自保手段就是极度提高准入门槛。
现在你在美国租房，尤其是在大城市，房东会要求你：
信用分必须700以上；
收入必须是房租的40倍（年薪）或3倍（月薪）；
提供过去几年的无驱逐记录；
甚至还要面试。
要面试，在很多欧美国家租房，是一个常见的事。
甚至有朋友在西班牙一两年过去了，都没有租到房，请注意，是没有，不是他租不起。
而这对于那些刚刚遭遇医疗破产、刚刚失业的人来说，简直就是天方夜谭。
他们手里可能还有一点现金，足以支付几个月的房租，但房东一看他们的信用记录，直接摇头：“对不起，我不能冒这个险。”
于是，一个荒诞的画面出现了：一边是空荡荡的房子，一边是满大街的帐篷。这不是市场失灵，这是管制制造的僵局。
五）
就这？不止，斩杀线还有呢？
好，假设你现在因为交不起房租被赶出来了，睡在朋友家的沙发上，你想：“没事，我有手有脚，我去找份工作，哪怕洗盘子也能东山再起。”
这时候，最低工资法这把“保护弱者”的“尚方宝剑”，会狠狠地捅他一刀。
我们以加州为例。2024年4月1日，加州实施了一项震撼全美的法律（AB 1228）：快餐业工人的最低时薪提高到20美元。
听起来太棒了对吧？工人们欢呼雀跃。
但结果呢？
事实是残酷的。根据胡佛研究所和多家经济咨询机构的追踪数据，在这项法律实施后的短短半年内，加州快餐业就流失了近1万到2万个工作岗位。
必胜客直接宣布裁掉全加州所有的送餐司机，改用第三方外包；
许多小店直接关门；
还在营业的店，引入了自动点餐机，不再招聘收银员。
工资不是老板定的，是工人的边际生产率决定的。
如果你是一个刚刚流落街头、精神状态不太好、技能单一的人，你目前能创造的价值可能只有10美元一小时。
如果法律允许你拿15美元，你就能找到工作，就能活下去，就能积累经验，未来可能赚20美元。
但现在法律说：“雇佣他的成本必须是20美元！”
老板一算账：雇他我就亏了。于是，老板的选择很简单——不雇佣。
这项法律，实际上是剥夺了底层人民通过降价来获取工作机会的权利。它把那些生产率暂时达不到20美元的人，彻底踢出了劳动力市场。
这就是为什么你会看到，很多流浪汉其实很年轻，四肢健全，但他们就在街头游荡。不是他们不想干，是合法的劳动力市场“禁止”了他们工作。
现在，你明白了吧，为什么美国人这么容易掉入斩杀线？
因为当你一旦出现财务风险，消费变高了，租不到房，买不起车，买不起汽车保险，找不到工作，那你能做什么？
不睡大街能怎么办？
六）为什么中国没有这条“斩杀线”？
你问为什么中国人一无所有也能送外卖？
因为中国的非正式经济依然拥有强大的生命力，而且没有被过度管制。
因为没有对租房的管制，暂时也没有实施信用积分制度（有这个苗头了），最低工资限制大部分时候低于正常工资。
因此，这些看起来“不规范”、“不高端”的城中村和零工经济，实际上充当了社会的巨大缓冲垫。它接住了那些跌落的人，给了他们一个不需要任何门槛就能活下去、就能重新积累资本的机会。
而在美国，这层缓冲垫被“高标准的管制”抽走了。
为了保护租客，结果消灭了廉价租房供给；
为了保障工资，结果消灭了低端就业岗位；
为了金融安全，结果制造了终身不可磨灭的信用污点。让跌入底层的人生活成本剧增。
以上这些管制一环扣一环，他不是取消某一个问题就能解决的，他需要系统性地清理所有管制，才能解决。
当法律试图把每一个缝隙都管起来，试图让每一个角落都变得“规范”、“安全”、“高尚”时，它实际上是在消灭穷人的生存空间。
那些流浪在旧金山街头、费城肯辛顿大街的人，他们不是被市场抛弃的，他们是被不允许存在中间状态的管制体系挤压出来的。
他们租不到房，是因为法律让房东不敢租；
他们找不到工作，是因为法律让老板雇不起；
他们无法翻身，是因为信用体系给他们打上了永久的死刑标签。
很多人喜欢支持管制，特别是收入低的人，在美国这些管制也大多数是由普通人呼吁出来的，但是他们不明白，如果管制不断加强，真正受害的就是穷人。
斩杀线，是美国的耻辱，却是管制的逻辑必然结果。
大多数人不能接受正确的经济学知识，不断地呼吁管制，斩杀线，也就会成为每一个地方的必然现象。
只有自由劳工市场、自由租房市场、自由消费市场，才能挽救穷人。
而美国的媒体统计，美国有三分之一的美国人，40%左右的家庭生活在斩杀线附近。
美国没有爆发革命，是这个世界上很奇怪的一件事。
当年为了一点点税率就反抗英帝国的美国人精神，现在好象已经接受了管制下的奴隶命运，不反抗了！
起来呀，干翻这些管制啊!
打开国门，让全世界的药品、医院、医生去为美国人服务啊！你要开放国门，医疗要便宜得要死，印度的仿制药是美国很多同款药价的5%，古巴医生给点钱就愿意来治了。
破除这狗屁的信用分法案啊，交由市场自已判定啊！
废除这些租房管制条例啊。
废除最低工资法呀！
你们怎么就这么怂呢？
一声叹息！