教育相关支出是美国中产家庭钱包的又一大“刺客”。在我们所列举的实例中，教育开支高达每月 $1,970，占到了家庭税后收入的22.8%，其中主要包括偿还妻子的学生贷款$550；两个孩子的儿童托管（学龄前及放学后托管）$1,100；假期托管基金$320，是为寒暑假的托管、夏令营或兴趣班所做的预算预留。参见：不堪重负的美国中产——收支篇
每次看到美国大学学费上涨的消息，我就会想起多年前，我还在读研的时候，曾接待过一位美国来访的老师，他是大学的行政人员，不是专业课的教授。他的讲座就是介绍美国大学的招生、学习等一般情况。我印象很深的是，他在讲座中说，他的小孩如果要到外州去上好大学，学费三万美元左右，他是供不起的，只能让他们上本州的大学，小几千美元的学费。当时我听了，简直难以置信，作为受邀来访的大学行政人员，按理说已是美国的体面中产，怎么连孩子上学也这么困难？后来才渐渐知道这并非夸张。近年来，美国大学学费年年暴涨，更是超出了一般中产的承受范围。根据美国大学理事会（College Board）的数据，2023-2024 学年公立大学州内学费约 $11,260 / 年，外州 $29,150 / 年，私立大学更高达 $41,540 / 年。该理事会在“大学费用趋势”的系列报告中指称，1980-2023年，公立大学学费名义增幅329%，私立大学上涨558%，增速远远超过了通胀。不仅学费飙升，其他学习成本如书本费和生活费也在不断走高。美国大学教材昂贵众所周知，一本书上百美元毫不稀奇。书本和杂费（Books & Supplies）每年花费可达 $1,200-$1,400，部分专业（如医学、艺术、工程类）还会产生额外实验或器材费。据美国教育部数据：2023年学生年均教材费为$1,240，工程类专业额外器材费平均$500/年，医学类超$1,000。住宿与餐饮（Room & Board）方面，公立大学通常每年 $11,000-$12,000，私立大学$12,000-15,000 甚至更高。在房价较高的地区（如纽约、旧金山、波士顿等），如果学生在校外租房，月度房租水电网络等更是轻松达到 $1,200-$1,800或更高。2018年夏天，我在美国旅游时，就曾遇到一位在纽约读计算机硕士中国留学生，他在校外与人合租，每月1000多美元。几年过去，房租更是大涨，据《华尔街日报》2023年调查，纽约学生合租成本中位数已高达 $1,400 / 月。比大学费用持续上涨更令人担忧的是，美国大学“学历贬值”现象日益显现，就业形势并不乐观。过去，本科学历有明显的“溢价”。三、四十年前，拥有本科文凭起薪通常比高中毕业生高出 40% 或更多。如今，由于大学入学人数增加、某些领域供大于求、岗位竞争激烈以及全球经济形势变化等原因，不少本科毕业生的起薪不如预期，部分学生在毕业后依旧很难找到专业对口的高薪工作。2023 年学士学位持有者起薪中位数为 $55,000，与 2000 年相比仅增长 9%（经通胀调整）。根据美联储数据：2023年22-27岁本科毕业生中，38%从事“学历不匹配”工作（如咖啡师、网约车司机）等。大学学历相对于高中学历的起薪工资溢价已缩水到 12%-15% 左右（各机构调查略有差异），与过去相比大幅下降。成本增而收益降，美国大学教育的“投资回报率”显然今不如昔，但在美国，大学文凭（尤其是四年制本科）也一直被视为“社会地位、收入与晋升机会”的象征。尽管大学学费不断上升、叠加学历贬值，绝大部分美国中产家庭仍然把“读大学”当作孩子成长教育的核心目标。随着大学学费、生活费不断上涨，很多年收入不错的中产家庭，也很难一口气“全额支付”四年的大学花销（通常几十万美金）。即便有部分积蓄，也只能覆盖其中一部分学费或生活费，剩余部分不得不依赖贷款或孩子自己打工、申请奖学金等方式，据美国教育部数据，截至 2024 年 3 月，美国学生贷款债务总额已达 $1.77 万亿美元。越来越多学生依赖贷款完成本科学业，而研究生阶段学费与生活费用更高，读研往往意味着更沉重的负债累积。虽然美国联邦学生贷款给本科生的利率相对较低，大约为 4%-5%（2022-2023 学年新发放联邦本科学贷利率约 4.99%），但某些研究生贷款和家长贷款（PLUS Loan）等的利率则较高。利息高不说，更吓人的是学生贷款的“利息资本化”，俗称利滚利，总债务随之越滚越大。例如，假设你借了 10,000 美元，年利率为 6%，那么月利率是 0.5%，每月利息约 50 美元。如果某个月只还了 20 美元，则剩余的 30 美元利息会被“滚入”到本金中，使下个月的本金变成 10,030 美元，新的月利息约 50.15 美元。这样循环下去，利息不断累加到本金里，债务就会越滚越多，还款期也被大大延长。因此，背负学贷后，即便因经济困难享受收入导向型还款（IDR）、还款延期或宽限期，未被支付的利息也不会凭空消失，还会“滚入”本金（资本化）。特别是在大学就读期间，学生通常无需偿还联邦学生贷款的本金，但期间的利息依旧会不断累积，并在毕业或离校后“资本化”，导致新的本金更高，随后每月所产生的利息也随之增加，形成“利滚利”的效果。所以，许多借款人毕业后仍需多年，甚至数十年才能偿完学贷。据美国教育部数据，全美 45% 学生贷款借款人年龄已超过 35 岁，部分人甚至退休后仍在还款。（尽管部分收入导向型还款计划（IDR）更新后可能减少资本化频率，但整体上并未根本扭转高负债问题。）在我们的实例中，小学老师的妻子为取得教育硕士学位而贷款，每月需还款$550。其中利息部分占了还款额相当比例，多年来的滚动偿还使债务久未清零。双职工家庭已经是美国中产的主流。以 2022 年为例，在有未成年子女的“已婚夫妇家庭”中，约有 63%–65% 左右的家庭是双职工家庭，即夫妻双方都在劳动力市场中工作，不论全职或兼职。对于单亲家庭，母亲或父亲往往是家庭中唯一的收入来源，因此不属于“双职工”范畴，但这部分家庭同样需要解决孩子看护问题。如果父母双方都有工作，孩子在上学时间以外（尤其是学龄前的 0-5 岁幼儿），就需要托儿服务或其他形式的看护（例如家人帮助、保姆等）。在大城市或工作机会集中的地区，日托或课后托管费用往往非常昂贵，是中产及以下收入家庭不容忽视的经济压力。日常托管方面，全美幼儿托管（0-5岁）平均年费用大约 $9,000-$14,000。在我们的实例中，该家庭5岁的小女儿需要日常托管，每月$900。到了上学年龄，课后通常也需要托管。8岁的儿子每月课后托管费为$200，两个小孩每月托管共计$1100。例中的俄亥俄州年均托管费为$10,000，但因该家庭住在优质社区，托管费相对较高。而像马萨诸塞、新罕布什尔、加州等地的平均托儿费用更高，可能接近或超过 $15,000-$20,000/年（视城市而定）。还有一大支出是假期的托管。美国的学校假期长达约 12 周，期间需要额外安排夏令营或兴趣班等看护与活动。以夏令营为例，每周收费约 $150–$600（白天营），寄宿营价格通常更高；若是专业或高端项目（如马术、编程、STEM 工程营等），一周甚至可达 $800–$1,500。在上述实例中，为应对假期托管，家庭每月预留 $320，一年合计 $3,840，可称‘低配’水平。然而，我也见过美国家庭有两个孩子，虽然没有骑马、高尔夫、机器人编程等高端项目，也没有寄宿，半数时间在家玩游戏，只参加了两三个夏令营、两次短途旅行，外加少许本地活动，最终支出仍超过 $5,500。美国的中小学教育资金主要来自房产税，据Urban Institute研究，学区经费50%-60%依赖本地房产税。各学区资助不同，导致不同社区学校间在师资、硬件资源、师生比例等方面差距显著。优质学区（精英学区）房价和房地产税往往都较高，据全美房地产经纪人协会数据，优质学区房价平均比普通学区高28%，形成了“好学区=高房价”的正反馈循环。中产家庭如果想得到优质的教育资源，就不得不承担高额的房贷。实例家庭就是选择了优质社区，使得该家庭与住房相关的支出高达$3,556，超过了税后收入的40%。参见：不堪重负的美国中产——住房篇 房价贵，相应的，房贷、房产税和物业费都水涨船高。实质上，许多住房成本也属于教育支出的一部分。也有一些中产父母选择私立学校。但私立学校每年的学费少则 $10,000-$15,000，多则 $30,000-$50,000（寄宿制可达 $60,000 以上），对大部分中产而言依然亚历山大。特许学校（Charter School）虽然提供一定程度的择校自由，但名额有限且质量良莠不齐。需要家长耗费精力申请、排队，有时还需抽签决定。不少家庭在高房价的学区房和昂贵的私立学校之间反复权衡，最终往往“两头都贵”：若选私立学校，每月学费就会陡增 $1,000–$1,200；若买学区房，则房贷、房产税和物业费的长期负担更为沉重。如此一来，中产家庭进退两难。总之，美国中产家庭在教育上面临“多重夹击”：大学学费与相关费用持续上涨、学生贷款制度不合理、幼儿与学龄儿童的托管费用居高不下，更要在公立教育质量不平衡的环境中花大价钱买房或考虑私校。实例家庭年收入超过了10万美元，但每月近 2,000 美元的教育相关支出，已占了他们可支配收入的近四分之一。即使如此，尚没有包含小孩课外补习班或兴趣班的费用，也没有将来读大学的储蓄基金，如果将这些因素都考虑在内，负担将更为沉重。风灵翻译的《奥地利学派经济学导论》已在各大书店上市热卖中！这是一本不可多得的奥派经济学教材，既系统全面，循序渐进，又追踪前沿，与时俱进。想要学习奥派经济学的读者不容错过！参见：视频 | 风灵荐书：奥地利学派经济学导论下面是京东购书链接。如果需要译者签名书，请联系风灵微信号mefengling, 签名书按原价48包邮。如果希望阅读学术著作，但英语基础不好，欢迎参加我们的英语专项训练，每周一次，随到随学，按年计费。一年仅199元！本课程开班以来，深受学员们欢迎。详情可见：1. 干货贴：英语基本功要怎么练？2. 学英语，你陷入了多少误区？友情提示，英语专项训练对各种英语考试特别有用。报名请添加风灵微信号mefengling