看好你的住房公积金
文丨张是之
看好你的公积金，最好的方式，就是把它花掉。
花掉，才能给你带来价值，才是真正属于你的。
否则，账户里趴着的数字，说到底只是数字。
你不用它，它不会升值，只会慢慢等着被别人惦记。
如果实在用不掉，那你至少要在观念上想清楚一件事：这笔钱是你的私人财产，不是国家的，不是单位的，不能“充公”，更不能不声不响地变成某个更大池子里的公共资金。
我为什么要这么说？
因为有人盯上这笔钱了，而且有人正在给这笔钱悄悄“换定义”，准备从你的私人储蓄，换成一个更大的公共池子里的资金。
而这件事，正在一步步发生。
先给你说一个数字。
截至2024年底，全国住房公积金缴存余额是10.93万亿元。
2016年是4.56万亿，8年翻了超过一倍。
每年缴进来的钱越来越多，用出去的不够快。
2024年全国有8127万人提取公积金，占实缴人数的46%。
也就是说，超过一半的缴存人，只缴不用。
这笔钱趴在那里有多大？做个对比：全国社保基金2024年资产总额约3.32万亿，公积金余额是它的将近三倍。
体量这么大，钱还在不断堆积，自然就会有人动歪脑筋。
我们把近三年的官方文件拼在一起，你会发现一条清晰的漂移轨迹。
最开始的说法是：公积金，是住房保障体系的一部分。
这是原始定位，逻辑很清晰。这是一种强制储蓄，一种低息贷款，用来帮你买房子的。
你自己的钱，用在你自己的房子上。
到了《十五五规划纲要》里，把公积金改革写进了“完善住房保障体系”的章节。
注意这个位置。不是在谈住房金融，而是在谈住房保障体系。
这意味着，它开始从“你的购房工具”，向“更大制度的一部分”漂移。
再往后，2025年，两办文件把“推动灵活就业人员参加公积金”，写进了“由常住地提供基本公共服务”的框架中。
“基本公共服务”这几个字很关键，它对应的是医疗、教育、养老这些底线保障，而不再只是你个人账户的安排。
三句话，三个层级，从购房工具，到住房保障体系，到基本公共服务。
学术界也有人在配合，往这个方向靠拢。
有研究开始把公积金定义为“综合性民生平台”，有学者提出它“兼具社会保障属性”。
还有观点提出，将公积金与养老账户打通，甚至预测未来可能出现一定比例的划转。
当然，这些还不是政策定论，这不是说一定会这么改，但趋势已经比较明显了。
现在说说我的判断。
公积金的本质，是私有资金的强制储蓄。
两个词都重要，私有和强制。
国家强制你把钱存进来，但这钱是你的，不是国家的。
现行法规明确写着，住房公积金属于个人财产。
但问题在于，这种“个人财产”，从一开始就是不完整的。
你可以把它理解为，你有一张银行卡，里面是你的钱，但只能在指定场景消费。
这叫什么？这叫产权不完整。
公积金就是这个逻辑，名义上是你的钱，但用途被死死锁定在买房相关的范围里。
你去世了，账户里的余额可以继承；但你活着，想把这笔钱用在跟房子无关的地方，对不起，不行。
产权不完整到什么程度？一个简单的测试：你能不能随时把这笔钱取出来，自由支配？不能。
那它就不是完整意义上“属于你的钱”，只是一笔被允许在特定条件下动用的受限财产。
从这个角度看，近年来各地扩大使用范围的改革，比如租房、装修、物业费、医疗，这个方向是对的。
这是在修复产权，让你的钱变得更像真正属于你的钱。我们支持这个方向上的改革。
但是，还有另一种“改革”，本质截然不同。
如果未来，是把原本记在你名下的资金，放进一个更大的公共池子，不管名字叫“住房保障共同体”，还是“综合民生平台”，或者“基本公共服务”，本质都已经变了。
你以为在扩大保障范围，实际上是在稀释自己的产权。
这不是改革，这是转移。
而这种转移，往往会披着合法的外衣。它会告诉你，这是在建设更完善的保障体系，是让更多人受益，是共同富裕的应有之义。
这话说得多好听，但你仔细想，一个本来记在你名下的账户，凭什么变成“共同”的？
共同富裕，从来不应该以侵蚀私有产权为代价。
把你的钱装进公共池子再分出去，这不是在创造财富，这是在转移财富。
这一点，一定要看清楚。
我们大多数人，既不是决策者，也不是说得上话的专家，但这不代表我们只能被动接受。
至少，在观念上，我们可以守住一条底线：这笔钱是私有财产，产权属于个人，不应该在我不知情、不同意的情况下，被当成“公共资源”来调配。
如果有人告诉你，公积金改革是为了让大家受益，先问一句：谁的钱，流向了哪里？受益的，到底是你，还是那个“更大的体系”？
今天是公积金，明天就可能是别的什么东西。
很多变化，都是从观念开始的。观念退一步，现实往往退得更远。
所以，这条线，不能退。
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