《挣小钱，赚大钱》：普通人怎样重新理解工资

原创何刚罗辑思维

对大多数工薪族来说，理财难的从来不是“不懂大道理”，而是工资一到账就被支出带走，想存钱却总靠意志力，想投资又怕亏、怕麻烦、怕坚持不下去。

今天，得到名家讲书作者、得到App《投资参考》主理人何刚老师，将为你解读一本书：《挣小钱，赚大钱》。这本书给出的答案，是用系统代替自律：通过工资、消费、备用、投资四个账户，让每一笔钱自动分工、自动流转，再借助定投、复利和长期持有，把微小结余变成持续增长的资产。

真正决定财富的，不只是收入高低，而是你如何管理工资、控制消费，并让时间成为自己的合伙人。

作者：何刚

来源：节选自得到App《得到名家讲书》

关于理财：管不住、记不住、坚持不了

为什么我们一定要讲《挣小钱，赚大钱》？

对工薪族来说，很多人会面对一个困境：每个月工资一到账，房贷、房租、水电、吃饭一圈下来，钱就没了；想理财，总觉得“我没钱可理”；想学投资，又怕风险、怕麻烦、怕亏；看了一堆方法，热血三天，最后还是回到原点。

如果你有这些困扰，那今天这本书，就是为你准备的。

我们先把视野拉高，看看当下中国家庭财富的真实格局。根据国家统计局数据，近年来全国居民人均可支配收入增速稳定在4%—5%，其中工资性收入占比接近60%，是绝大多数家庭最核心的收入来源。但与之形成强烈对比的是，居民人均财产净收入——可以简单理解为靠投资赚的钱——占比仅为8%左右，同比增速只有1.6%—2.4%，远远落后于工资增速。

这组数据揭示了一个残酷现实：中国人靠劳动赚钱很努力，但靠钱赚钱的能力整体严重不足。

过去几年，A股主要市场指数累计涨幅一度达到18%—20%，但绝大多数普通家庭并没有真正分享到这份收益。大量资金长期趴在活期存款里，在低利率环境下不断缩水，既跑不赢通胀，也错过了财富增值的最佳窗口。

很多人不是不想理财，而是不知道除了存款之外，还有哪些安全、可行、适合普通人的投资方式；不是不想增值，而是缺乏一套简单、可执行、能长期坚持的系统方法。

我们不妨把视野放到全球。欧美、日本、韩国等发达经济体，都经历过和今天中国高度相似的阶段：经济增速换挡、利率逐步下行、居民工资增长趋稳，随后整个社会开始系统性学习投资理财，家庭资产从单一房产、存款，转向股票、基金、债券、养老金融产品等多元配置，通过均衡配置实现长期稳健增值。

反观我们当下，很多家庭面临三重压力：工资收入增速有限、房价高企占用大量资金、投资理财能力不足，结果就是辛苦赚钱却留不住钱。如何从“劳动单轮驱动”转向“劳动+投资双轮驱动”，已经成为未来十年每个工薪族都必须面对的核心课题。

而《挣小钱，赚大钱》提出的方法不靠意志力，靠自动化系统，解决了普通人“管不住、记不住、坚持不了”的最大痛点。

财富=对钱的迫切程度×复利×时间²

《挣小钱，赚大钱》的作者，名叫高敬镐，是韩国公认的国民级理财师。他完全是从普通工薪族中走出来的实践者。年轻时也月光过、负债过、焦虑过。正因为亲身经历了没钱的窘迫，他花了十几年时间持续学习、实践、复盘，最终总结出一套只适合普通人、低风险、可长期执行的理财体系。

其中最核心的，就是我们今天重点要讲的——4个账户理财法。简单来说，就是把你的钱按功能分进4个独立账户：工资账户、消费账户、备用账户、投资账户，让每一分钱各司其职、自动流转，用系统代替意志力来管钱。

可能很多朋友都听说过“4个账户理财法”，但只是知道一个大致框架。其实，这本书的作者高敬镐，就是这套方法的发明人。所以今天我们相当于是把一个大家听说过的好东西，还原到它的源头，正本清源地听发明人自己来讲。

这本书的第一版已经在韩国畅销了16年，今年1月刚出了新版，上市后迅速登上当当理财新书热卖榜。高敬镐也被韩国读者亲切地称为“最懂工薪族的理财师”。

我们先来讲这个财富加速方程式：财富=对钱的迫切程度×复利×时间²

这个公式是全书所有方法的灵魂，我们逐一拆解。

1、对钱的迫切程度。

这不是贪婪，而是你是否真正重视财富、是否真心想要改变现状。很多人理财失败，不是不懂方法，而是内心不够渴望、行动不够坚定。

书里有一个让我很触动的故事。有位叫李顺德的老奶奶，出生在一座小岛，10岁就失去了父母。为了赚钱，她一个人远离家乡出去闯。没想到，朝鲜战争爆发，她就此被迫在韩国定居，再也回不去。战后，她开始做各种脏活累活，拼命赚钱。

她积攒财富的动力只有一个：等南北统一后，为留在北方的妹妹们买一套房子。就这一个念头，支撑她攒了整整一辈子。最终，她积攒了360万元，因为始终没有找到妹妹，她把这笔钱全部捐给了韩国建国大学。

高敬镐说，李顺德奶奶并没有学过任何理财课，但她有极强的迫切感。这就是财富方程式里“迫切程度”变量的意义：它是乘数，能让同样的方法产生数倍的效果。

书里建议每个人先做一个金钱消费观测试。想象你正在去森林探险，第一眼看见的是哪种动物——松鼠、孔雀、狗熊，还是猴子？

看到松鼠的人，属于“赚大钱、花小钱”型，是天生的稳健积累型；

看到孔雀的人，属于“赚小钱、花大钱”型，对生活品质要求高，喜欢精致消费；

看到狗熊的人，属于“赚小钱、花小钱”型，格外看重家庭，不为攀比变成赚钱机器；

看到猴子的人，属于“赚大钱、花大钱”型，天生爱赚钱，是“睡后收入”践行者，但消费也豪爽。

这个测试没有好坏之分，目的是帮你看清自己骨子里对钱的态度。

作者说：“你对财富的渴望程度，决定了你愿意为它付出多少持续的行动。”现实中很多人嘴上说想变富，却连每年1.2万元限额的个人养老金账户都不去开通，白白浪费税收优惠，这就是典型的“渴望不落地、认知不行动”。

2、复利。

复利的强大威力我们都不陌生了。单利只计算本金收益，100元年化10%，第一年110元，第二年120元；复利是利滚利，第二年利息以110元为基数，变成121元，8年就会翻倍。单利复利，短期差距微小，长期则天差地别。

书中还有一个关于曼哈顿的例子。1626年，欧洲移民用24美元买下整个曼哈顿岛。但高敬镐算了一笔账：如果当年那24美元，以8%的年利率做复利投资，到1989年——363年后，这笔钱会变成32万亿美元。而如果是单利投资，363年后，才只有721美元。

就像巴菲特说的：“人生就像滚雪球，最重要的是找到很湿的雪和很长的坡。”巴菲特95%以上的财富都是60岁以后赚到的，正是复利长期累积的结果。

3、时间²，时间的平方。

注意这个“平方”，财富和时间不是线性关系，而是指数级关系。早开始十年和晚开始十年，最终差距可能达到数倍、十几倍。书中举例：每月定投3000元，坚持15年，年化收益5%，总金额可达80万。作者反复强调：财富不会主动上门，它需要你的渴望、复利的工具、时间的耐心，三者缺一不可。

4个定制账户

很多人道理都懂，但管不住自己、坚持不下去。高敬镐给出的答案是：用系统代替意志力。

第一个：工资账户。

这个账户只做一件事：接收工资，支付固定支出。所谓固定支出，就是每个月雷打不动的支出：房贷或房租、物业费、通信费、子女学费、各类保险费……全部设置自动扣款。扣完固定支出后，剩下的钱再按规则自动分配到其他三个账户。工资账户本身，目标是在下一个发薪日之前余额归零。

第二个：消费账户。

这是管理你日常弹性开销的账户：吃饭、交通、购物、娱乐、旅行，全部从这里出。

每个月往消费账户里转多少钱？高敬镐给出的方法是：查看近3个月你的变动支出明细，算出月平均值，扣除一次性支出，然后取这个金额的90%，作为当月的生活费打入消费账户。

为什么是90%而不是100%？因为绝大多数人的日常消费里，至少有10%属于无意识花费——多订的外卖、冲动买的东西、从来不用的会员费。用90%的钱生活，几乎不影响生活质量，却能把这10%变成储蓄的第一粒种子。

消费账户的规则只有一条：有钱就花，花完即停。

第三个：备用账户。

备用账户存放的是应急资金。标准是：月平均支出（固定支出+变动支出）的3倍以上。比如你每个月固定支出3000元、变动支出3000元，月均总支出就是6000元，那备用账户里就应该有6000×3=18000元以上。

这笔钱的功能是覆盖意外。生病了、失业了、家里突然有急事，从备用账户里取，不动投资。

书里有一个案例。有位读者叫金某，刚把定期存款取出来，打算全部投入基金。高敬镐建议他先留出足够的备用金。金某当时有点不情愿。但仅仅5个月后，他的父亲突发疾病住院，急需一大笔医疗费。正是那笔备用金，让他没有被迫在低点赎回基金。

高敬镐说，备用金不是躺在那里睡觉的钱，它是整个理财系统的安全气囊——你平时感觉不到它，但真正撞上的那一刻，它救的是整个系统。

备用账户里的钱，建议放货币基金，既保持流动性，又能有一点点收益。备用金达到标准之后，消费账户每月的结余就自动沉淀进来。

第四个：投资账户。

这是整套系统里最重要的账户，是钱真正生钱的地方。

操作逻辑是：如果你的备用账户应急资金已经存够了，那么以后，工资一到账，固定支出自动划走，生活费自动转到消费账户，剩余的全部金额，一分不留，全部转入投资账户。

投资账户里的钱，再根据你的风险偏好自动投入各类金融产品。这个账户有一个铁律：只进不出，长期持有，分红再投入。

如果你完全不知道投资账户里的钱应该买什么，高敬镐的建议是：先从宽基指数基金开始。不需要选股，不需要择时，每月固定金额买入，让它跟着市场长期增长。

四个账户搭建完成后，整个资金流就自动运转了：工资到账→固定支出自动划走→生活费自动转入消费账户→剩余全部转入投资账户→消费账户结余沉淀进备用账户→备用金足额后投资账户开始积累复利。

你不需要记账，不需要内耗，不需要靠自律，系统帮你完成一切。作者直言：富人和普通人的差距，不在智商、运气、收入，而在能不能日复一日做简单且正确的事。

一套自动化理财系统

四个账户叠加资产配置与定期再平衡，就构成完整的自动化理财系统。这套系统只需要做好两件事。

第一，按风险偏好配置资产。高敬镐将投资者分为三类：

保守型：70%以上配置存款、债券，20%货币基金，10%以内权益资产，适合风险承受力低的人群；平衡型：股债各50%，是书中最推荐普通人起步的标准配置；激进型：70%—80%配置权益资产，适合年轻、投资周期10年以上的人群。

核心原则：先认清自己的风险承受能力，再配置对应资产，永远不要持有让自己无法安心入睡的仓位。

第二，定期再平衡，每年1—2次即可。

举个例子。你设定股票型和债券型各占50%，各投了3万。过了一年，股市涨了，股票型变成了4万，债券型还是3万，这时股票型已经占到57%。再平衡就是：卖出一部分股票型，买入一些债券型，重新回到50∶50。

这个动作意义非常深刻：股票涨的时候减仓，股票跌的时候加仓，用规则代替了你的主观判断，天然地规避了追涨杀跌。

很多人投资亏损，不是方向错了，而是涨了贪婪、跌了恐惧，频繁操作，反复割肉。而再平衡用规则锁住了纪律。高敬镐说，再平衡的本质，不是为了短期高收益，而是防止被市场短期波动所动摇。

关于定投，书中写道：“在股价低的时候多买进，在股价高的时候少买进，长期下来，你自然就能拿到一个合理的平均价格。”

这里有一个反常识案例。彼得・林奇管理的麦哲伦基金在1977年到1990年间，累计回报率高达2700%——如果你在1977年把1万元交给这只基金，到1990年，它会变成27万元。

但事后统计的结果让人目瞪口呆：大量麦哲伦基金的投资者，实际上是亏损的。

一只赚了2700%的基金，大量投资者却亏了钱。原因很简单：基金涨了蜂拥买进，基金跌了割肉出逃。每次都是买在高点、卖在低点，把一只本来能赚27倍的基金，硬是跟成了亏损。

这就是高敬镐反复强调定投的原因：定投的核心，不是选好时机，而是永远不选时机。用规则战胜了人类最难克服的本能——追涨杀跌。复利最大的敌人，从来不是市场下跌，而是你自己的手。

作者还特别强调了养老投资。很多人觉得养老很遥远，但高敬镐说，人生五大用钱节点中，最难的是退休养老。原因很简单：退休之后，你没有收入，但还要生活30年以上；医疗开支只会随年龄增长。所以，养老资金最不经得起拖。

他建议，每月储蓄金额的20%，专门用于养老定投。如果你每月能存5000元，拿出1000元做养老投资，一年正好1.2万，和我国个人养老金账户的上限吻合。你还能享受税收抵扣。坚持30年，本金30万，年化5%可积累66万，年化10%可积累164万，这就是长期复利的力量。

在书的结尾，高敬镐写下一段话：“投资就像种地，先挑地和种子，然后浇水、施肥，不管天气好坏都别放弃；别看见别人家地里庄稼长得好就眼红，把自己刚冒芽的苗拔了重种。选好了，就持有。”

重新认识工资、消费与财富

启发1：工资不是用来花的，是用来播种的。工资高低不决定未来财富，如何处理工资，才决定你最终能走多远。

启发2：理财不靠意志力，靠系统。4个账户、自动分配、定期定投、长期持有，就是普通人最好的理财系统。

启发3：先从消费里挤出10%，是改变财务状况的第一步。不用降低生活质量，只要每月省出10%，你就有启动资金、有安全感、有投资底气。

启发4：复利最大的敌人，是晚开始和频繁操作。最可怕的不是收益低，而是从不开始；最可惜的不是市场下跌，而是涨了就卖、跌了就割、频繁换仓、永远踏空。

启发5：真正的财务安全感，来自系统，不来自存款余额。

同样是账户里有5万块，一个人是把它全部放在活期里，随时可能被自己花掉；另一个人是备用账户3万、投资账户2万，各司其职，按月自动运转。两个人的数字一样，但第二个人的安全感显然更强——因为他知道每一分钱在做什么。真正让你不慌的，不是数字，而是一套运转正常的系统。

《挣小钱，赚大钱》这本书告诉我们：月入3000也能理财，没有背景也能逆袭，从今天开始，永远都不晚。它的核心从来不是“赚大钱”，而是用正确的方式，挣好每一笔小钱，让时间帮你滚成大钱。

现在，我给你留下两个思考题：

如果从下个月开始搭建4个账户，你打算给消费账户设定多少钱？算一算你近3个月的月均变动支出，再乘以90%，和你现在实际每月花掉的相比，差了多少？

按你目前的储蓄率，再过10年，你的净资产会是多少？如果不满意，你愿意从今天改变哪一件事？

*注意，以上内容节选自《自得到名家讲书》，其中理财相关内容，仅代表《挣小钱，赚大钱》作者观点，不构成具体投资建议，提醒你投资有风险，决策需谨慎。

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